Темата днес е изключително любопитна и полезна: Общ или отделен бюджет да имаме с половинката ни?
Но за да си осигурим прехода към отговора с необходимата сериозност и дълбочина, следва да започнем с основните понятия в семейния финансов речник. И така, какво е „лични финанси“ и какво е „бюджет“?
„Лични финанси“ наричаме всички пари, които влизат в нашия джоб и ще бъдат използвани от нас (в случая – домакинството) за покриване на разходите за живот, лайфстайл и комфорт, както и разходи за бъдещето ни. Тук попадат доходи от бизнес, заплата, кредитни карти, спестовни сметки, влогове, заеми, инвестиции, пенсионни планове, застраховки, осигуровки и странични пасивни приходи.
Със сигурност, в едно семейство с първостепенна важност са много други неща, като разбирателството, обичта, уважението, общите цели и ценности. Но с риск да ме помислите за твърде меркантилен, ще споделя личното си мнение, че темата относно парите стои редом до тях, защото в съвременния свят и начин на живот, те съпътстват всеки аспект от ежедневието ни. И не толкова до това колко са като количество, а по-скоро до това дали се управляват умно. Ето защо е важно въпросът да бъде обсъждан между партньорите. Отново според мен, ако липсва съгласие и разбирателство по отношение на семейните финанси, е много вероятно да започнат да „куцат“ и другите сфери в нашата връзка.
Да изясним и второто понятие „бюджет“. Най-общо, той представлява план за приходите и разходите на един човек или домакинство за определен период от време. Най-често се изготвя за месец или година напред.
Най-широко известни са две системи за управление, на база на които този бюджет да се изгради УМНО.
Първата е 50/30/20.
50% от разходите са за онези задължителни плащания, които правим ежемесечно. Тук отнасяме битови разходи, разходи за комунални услуги, разходи за храна, наем или вноска по кредит, разходи за транспорт, както и разходи за децата.
30% са за избираемите разходи, но именно те са тези, които ни осигуряват чувството за удовлетворение от нашите дейности. Те гарантират качеството на нашия живот и се отнасят до т.нар. лайфстайл – хобита, почивки, екскурзии, подаръци, развлечения, забавления, ресторанти, шопинг.
20% принадлежат на разходите за бъдещето или стратегически разходи. Тук включваме, например: авариен фонд за спешни случаи, разходи за достойни старини, стартов капитал за бизнес, дългосрочни финансови цели, образование на деца или помощен капитал за тяхната кариера или собствен бизнес, околосветско пътешествие, покупка на инвестиционен имот, покупка на ваканционна вила и др. които превишават двугодишния ни доход. И докато първите две групи разходи осигуряват настоящото съществуване и комфорт, то стратегическите разходи ти дават възможност да се погрижиш за бъдещето.
Вторият начин за организация на финансите е моделът на Харв Екър за 6 буркана, познат като 6jars от книгата “Мисли като милионер и ще станеш Милионер”. Какво гласи той и как разпределя паричните средства.
1 буркан или 55% са за „Необходимите неща за живот“. В него влизат храна, дрехи, транспорт , наем или ипотека, комунални услуги.
2 буркан или 10% се определят като „Дългосрочни спестявания“ – за ваканции, разточителства, фонд за образование на деца, авариен фонд за спешни ситуации.
3 буркан или PLAY account, който ви осигурява средства за покупки, които принципно не бихте си позволили в ежедневието. Целта на този буркан е да подхранвате себе си, своето удоволствие от живота. Например, да си купите някаква много скъпа бутилка вино, да отидете на изненадваща почивка за уикенда или нещо друго, с което ще накарате сърцето ви да заиграе. Вие и вашият партньор може да получите по равен дял, без непременно да съгласувате с другия за какво ги разходвате.
4 буркан или 10% се водят като „Сметка за финансова свобода“ – това е вашата „златна кокошка“ или вашият билет за финансова свобода. Средствата тук се използват за инвестиции и пасивни потоци от доходи. Никога не харчете главницата от този буркан! Идеята е да харчите само възвръщаемостта на вложения капитал.
5 буркан или 10% се заделят за „Образование и личностно израстване“. Книги, курсове и всичко, което има образователна стойност. Инвестирайте в себе си, вие сте най-ценния актив!
6 буркан или 5% са отделени за „Раздаване“. Включват разходи за подаръци в семейството и приятели, по празнични поводи, също благотворителност и доброволчески инициативи.
И така, след като разгледахме системите за управление на пари, стигаме до същината на разискването: как да водим бюджет с нашата половинка?
Човек и добре да живее настъпва етап, в който връзката му навлиза в степен на сериозност и се налага да се вземат решения относно разпределението на приходите и разходите между партньорите, без това да разруши личните им взаимоотношения, а напротив – с цел да ги укрепи. Като цяло темата е табу, и в домакинствата малко се дискутира по нея. Аз лично работя с много двойки, някои от които имат брак, други са в съжителство на семейни начала и впечатлението ми е, че действително липсва така препоръчителното предварително обсъждане. Идеята за решения в тази насока се активизира само в конкретни случаи, при изникване на някоя по-голяма финансова транзакция, като покупка на имот с ипотечен кредит. За жалост, дори когато има някакви финансови проблеми, въпросът също се игнорира. Децата също по никакъв начин не участват във финансовия живот на семейството, независимо колко са големи. А всъщност е изключително полезно финансовите параметри на връзката да бъдат инициирани и говорени по-рано, като се поставят ясно и разумно на масата.
Ще ви споделя основните познати форми за общо управление на финансите при семейни отношения.
Отделен бюджет
1 вариант: двойката е в началото на връзката си и дели общ покрив. В този случай обикновено се разиграва принципът на съквартирантите – разходите се делят наполовина. Приходите може и да не се знаят, нито да се обединяват, средствата са в различни сметки. Тоест реално се оформят два отделни бюджета.
2 вариант: партньорите живеят в различни градове поради служебен ангажимент или друго обстоятелство. Касае и семейства, които имат коренно различен подход към парите. Примерно единият харчи непрестанно за лични удоволствия, а другият е спестовен тип. При тази схема всички разходи на двойката са индивидуални, както и доходите на всеки са неприкосновени. Всеки получава своята заплата и независимо решава как ще разходва средствата си. За общите покупки двамата плащат по равно. Недостатъкът при тази практика е неяснотата, както и рискът при обединяване за изпълнение на общи семейни цели. Ползите са прозрачни: финансова независимост и със сигурност липса на противоречия и кавги за пари.
Смесен бюджет
В тази категория попадат около 60% от българските семейства. Най-често срещан вариант е партньорите да си разпределят разходите, съгласно техния вид и характер. Например мъжът поема разноските по обслужване на автомобила, гориво, транспорт, както и битови сметки – ток, вода, интернет, разходи за храна и другите текущи плащания, свързани с жилището, а жената отделя от своите средства за домашни потреби, разходи за домакинството и децата. Направено е предварително разпределение и разбиране кой, кога и какво ще заплаща. Тук може да се поддържат отделни сметки, в които събират излишъците си. Може и да има една обща сметка за по-големи покупки – като имот, образование на дете, фонд Допълнителна пенсия.
Общ бюджет
За такъв говорим, когато семейството събира приходите и разделя разходите си заедно, независимо от размера им. Всички постъпления и доходи са в една обща банкова сметка и се решава за какво да бъдат използвани.
Идеята е при тези последни два варианта (смесен и общ) е да има общи семейни финансови цели.
Един конкретен пример от моя личен опит. Аз и съпругата ми винаги сме имали общ бюджет, говорим и обсъждаме финансови теми. Дори с децата си споделяме какви разходи имаме, как съставяме бюджети, какви са нашите дългосрочни намерения. Единственото, което не коментираме с тях, е размерът на доходите ни, за да не провокираме разговори или сравняване в училище и сред връстниците им.
Друг вариант, познат от практиката ми на финансов консултанте между партньори, единият от които получава много по-голям доход от бизнес или висока ръководна позиция в обществото или в компания. Той счита, че положените от него труд и усилия са много повече, сравнено с другия партньор и съответно заслужава повече от придобитите от него средства. Там, където има подобно схващане, обикновено общият бюджет откъм разходната част, се поделя по равно.
Шести вариант имаме в случаите, когато е постигнато разбиране, че този, който получава повече, плаща по-голяма част от разходите. Т.е. е прието процентно поемане на плащанията, спрямо размера на приходите.
И последен вариант: единият партньор изкарва много повече от другия и може да поеме разходите за цялото домакинство. В този финансов сценарий, по-ниско заплатеният партньор запазва изцяло своите средства за себе си и те отиват обикновено за Фонд Желания. Принципът изглежда като реализация на израза: „Твоето е общо, моето си е мое.“
Независимо кой от описаните модели бъде предпочетен, абсолютно задължително условие е сформирането на т.нар. „Фонд и аз съм човек“ или онези лични 10% от общия бюджет, предназначени за удоволствия. Те се полагат на всички членове от семейството. Това са средства за нашите желания, а не за нашите нужди (за които се ползва семейния бюджет). Удачно е предварително да се споразумеем относно този вид разходи за развлечения. Например – при мъжа може да бъдат спорт, фитнес, бира с приятели, лов, риболов, а при дамите: коктейл с приятелки, почивка, разкрасителни и козметични процедури, фитнес, шопинг. С постигането на такова договаряне, се намалява и дори изчезва рискът от последващи вмешателства на партньорите в личните им фондове.
Засягайки по-рано и ролята на децата – те също следва да имат разполагаеми джобни. Това е изпитан способ да се възпита и в тях полезно умение за управление на парите.
Следващата значима точка от разглежданата тема са банковите сметки. Колко да бъдат те, дали, кога и как да имаме обща банкова сметка – това зависи на първо място от предпочитания вид бюджет.
Да направим първо анализ по въпроса за броя на банкови сметки в семейството. За хората, които работят на заплати е естествено да имат две отделни разплащателни банкови сметки, по които получават месечното си възнаграждение. От друга страна са вече спестовните сметки. Те могат да бъдат също две отделни индивидуални, но може да бъде и една обща за семейството. Разбира се, съществува вариант да откриете и повече от две спестовни сметки, но основното съображение е доколко рентабилна е такава възможност, предвид факта, че през последните години банките начисляват такси за обслужване за всяка една индивидуална сметка, като същевременно са с нулеви лихви по депозитите.
Относно вариантите за обща банкова сметка.
Повечето случаи в моята практика са именно с възприемане на смесен тип бюджет. Ситуацията при тях е предимно следната: след покриване на разходите по различните направления, за които сме се договорили, плащането на 10% „Фонд и аз съм човек“ и 10% финансова свобода, неизразходените излишъци остават по отделните разплащателни банкови сметки. Евентуално се открива и поддържа една обща спестовна сметка, предвидена за по-големи покупки, като придобиване на имот, образование на деца, разходи за достойни старини.
Докато при общия бюджет домакинствата имат една обща банкова сметка за всичко. Съществен недостатъкът тук е, че въпросната банкова сметка е само с един титуляр, т.е. се води само на единия от членовете на семейството.
Обикновено се открива и една обща спестовна сметка, в която се събират пари за образование на децата, стартиращ капитал за бизнес на децата, помощ за закупуване на имот на децата. В този случай моят съвет е тази спестовна сметка да бъде поименна, на самото дете. Важен момент тук е също да се реши кога средствата в нея ще бъдат достъпни за децата – при навършване на 18 години, при започване на обучение в университет, при изплащане на ипотека. Плюсът е, че такива сметки са освободени от такси. За минус може да се посочи единствено, че в действителност сумата в тях не може да се използва преди навършване на пълнолетие. Такава възможност е предвидена само с решение на съда, евентуално при необходимост от посрещане на разходи за лечение, не дай си, Боже.
При общия бюджет понякога се среща и откриване на обща инвестиционна сметка за дългосрочните цели, както и две индивидуални за по-спекулативни цели.
След изчерпателното представяне и подреждане на детайлите, нека да направим обобщение по главната тема и да откроим предимствата и недостатъците на общата банкова сметка.
Започваме с положителните страни:
• По-добро финансово планиране: Двойките могат да си поставят общи финансови цели и да работят заедно за тяхното постигане.
• Укрепване на връзката: Споделянето на финансите може да изгради още по-силно доверие между партньорите. Прозрачното обсъждане на финансовите цели позволява да работите в екип за постигането им.
• Усещане за партньорство: Общата сметка може да подсили чувството за съвместност и за споделено финансово бъдеще.
Недостатъците на общата банкова сметка са свързани именно с допускането само на един титуляр, както най-често се среща в практиката. От него произлизат следните рискове:
• Потенциални конфликти при финансова изневяра, т.е. ако титулярът тайно използва пари за разходи, които не са уговорени предварително.
• Липса на финансова самостоятелност: единият от партньорите губи в известна степен контрола над общите семейни средства и разчита единствено на доверие.
• Правни усложнения при раздяла: парите са специфичен вид движима вещ. Личните банкови сметки не са съпружеска имуществена общност и съответно не подлежат на делба при развод. Съответно по никакъв начин не са защитени правата на другия съпруг върху половината от сметката. Предвиден е допълнителен правен инструмент, чрез подаване на облигационен иск за неоснователно обогатяване, но ако това се случи, ще трябва да се обърнете за съдействие към адвокат. Същото се отнася и за всички финансови инструменти (като взаимни фондове, акции и облигации ). Те не са обект на СИО и са лична собственост на техния титуляр.
Обща банкова сметка с двама титуляри не се предлага от 2018 г. от почти нито една банка. Но наскоро платформата Revolut създаде удобен аналог – „Споделена сметка“, която се открива много лесно и според мен работи безупречно.
Нека кажем и нещо полезно като решение, което може да се предприеме превантивно при сключването на граждански брак. Общият режим, който се прилага автоматично, както по време на брака, така и по отношение на неговото евентуално прекратяване, е режимът на съпружеска имуществена общност (СИО). Съгласно неговите разпоредби, ако съпрузите изрично не изберат друг вид режим или ако са непълнолетни към момента на разтрогване на брака, всичко материално, което е придобито възмездно (срещу пари) се превръща в общо имущество, при идеални части ½ за единия съпруг и ½ за другия съпруг. Както споменах, изключение правят единствено личните банкови сметки и инвестициите във финансови инструменти. Тези условности обаче биха могли да бъдат уредени с брачен договор.
Още препоръки в заключение: Притежаването на обща банкова сметка с половинката, освен обективно решение, е също и лично съобразяване, което зависи от специфичната ситуация на отношенията и доста субективни фактори. Изброявам най-главните:
• Финансовите цели на двойката: Искате ли да си купите дом, да пътувате или да спестите за пенсия?
• Финансовите навици на всеки партньор: Дали единият от вас е склонен към импулсивни покупки, а другият да е по-скоро пестелив?
• Нивото на доверие между партньорите: Чувствате ли се комфортно да споделяте всичките си финансови данни с другия?
• Стратегия за разделяне на разходите: Как ще разпределите разходите между общата и личните сметки?
Въпросите пред двойката не са малко. Ето защо откриването на обща банкова сметка, под каквато и да е форма, следва да се предприеме само след откровен разговор с партньора.
Колкото до специфичната финансова материя, винаги можете да разчитате на своя финансов консултант.
