Днес Темата е ясна – дали да имаме общ или отделен бюджет с половинката ни. Но за да направим препратка към нея и влезем в дълбочина там трябва да стартираме с това какво е лични финанси и какво е бюджет. Лични финанси са всички пари които влизат в нашия джоб и ще бъдат използвани от нас ( в случая домакинството) за покриване на разходите ни за живот, лайфстайл и комфорт и разходи за бъдещето ни.
Тук попадат доходи от бизнес, заплата, кредитни карти, спестовни сметки, влогове, заеми, инвестиции, пенсионни планове, застраховки, осигуровки и странични пасивни приходи.
Със сигурност, в едно семейство има много други важни неща като разбирателството, обичта, уважението, общите цели и ценности. С риск да ме помислите за твърде меркантилен, за мен темата за парите стои редом до тях, защото те съпътстват всичко в нашия живот. И не дотолкова колко са , а дали се управляват умно. Затова е важно да бъде обсъждана. А ако не с нашия партньор, то с кого?!
За мен, ако няма съгласие и разбирателство по отношение на семейните финанси, ще започнат да „куцат“ и другите сфери в нашите отношения
Какво е бюджет?
Бюджет е план за приходите и разходите на един човек или домакинство за определен период от време. Най-често се изготвя за месец или година напред.
И сега въпроса как да се разпределя този бюджет УМНО – има две известни системи за управление. Първата е 50/30/20
50 % от разходите отиват за битови разходи, комунални услуги , разходи за храна, разходи за наем или вноска по кредит, разходи за транспорт, разходи за децата. Тук влизат всички наши необходими разходи ,които правим задължително всеки месец.
30 % за лайфстайл – което определя качеството на живота – хобита, почивки, екскурзии, подаръци, развлечения, забавления, ресторанти, шопинг. Това са избираеми разходи и абсолютно необходимо да ги имаме за да сме удовлетворени от живота.
20 % разходи за бъдещето или стратегически разходи – авариен фонд за спешни случаи, покупка на ваканционна вила, яхта , разходи за достойни старини, стартов капитал за бизнес, дългосрочни финансови цели, околосветско пътешествие. Докато първите две групи разходи ги правиш за сегашното си съществуване и комфорт, то стратегическите разходи ти дават възможност да се погрижиш за бъдещето.
И има още един модел за разпределяне на финансите и това е модела на Харв Екър за 6 буркана или известна за 6jars от Книгата “Мисли като милионер и ще станеш Милионер”.
1 буркан – Необходимите неща за живот 55 % – тук влизат храна, дрехи, транспорт , наем или ипотека, комунални услуги
2 буркан- 10 % Дългосрочни спестявания за ваканции, разточителства, фонд за образование на деца, авариен фонд за спешни ситуации.
3 буркан – PLAY account – покупки, които не бихте направили. Целта на този буркан е да подхранвате себе си. Да си купите някаква много скъпа бутилка вино, да отиде на почивка уикенда, нещо с което ще накарате сърцето ви да заиграе. Вие и вашия съпруг може да получите по равен дял и да не питате другия за какво ги харчи другия.
4 буркан – Сметка за финансова свобода 10 % – това е вашата златна кокошка. Това е вашия билет за вашата финансова свобода. Парите се използват за инвестиции и пасивни потоци от доходи. Никога не харчете главницата от този буркан. Идеята е да харчите възвръщаемостта на този капитал.
5 буркан 10 % за образование и личностно израстване, инвестирайте в себе си, вие сте най-ценния актив. Книги, курсове и всичко което има образователна стойност.
6 буркан 5 % са за раздаване. За подаръци, благотворителност, за приятелите си за техните празници и рождени дни, за подаръци в семейството. Тук може да използвате и времето си за доброволчески инициативи.
И така след като разгледахме системите за управление на пари, стигаме до темата как да си водим бюджет с половинката, а това неминуемо ще ни отведе до това дали да имаме обща банкова сметка или не с половинката ни.
Човек и добре да живее идва един момент, в който връзката му преминава на етап, в който трябва да реши как да разпредели приходите и разходите си с половинката си ако се живее на семейни начала без да разруши личните си взаимоотношения.
Като цяло тази тема е табу и много малко партньори си говорят на тази тема. Но е хубаво нещата да бъдат инициирани и говорени предварително и да се поставяt qсно на масата. Дали да имаме общ бюджет или отделен.
Аз лично работя с много двойки, някои от които имат брак , други нямат и тази тема често не се обсъжда. Намесва се вече когато има някоя голяма финансова транзакция като покупка на имот с голям ипотечен кредит. Дори и като има някакви финансови проблеми също се игнорира, децата по никакъв начин също не участват в тези теми, независимо колко са големи. И тази тема някакси остава табу за финансите и парите.
Сега ще ви споделя основните начини по които двойките си управляват финансите.
1 вариант ) Отделен бюджет
Ако са в началото на връзката си и делят общ покрив – обикновено те са на принципа на съквартирантите – делят си разходите наполовина. А приходите може и да не се знаят един от друг и всичко си е в отделни сметки. И всеки изважда от джоба си пари за разходите.
Тоест са на отделни бюджети.
2 вариант) Този разделен бюджет се прилага от хора, които живеят в различни градове поради служебен ангажимент или друго обстоятелство. Или в семейства, които имат коренно различен подход към парите. Примерно единия харчи непрестанно за лични удоволствия , а другия непрекъснато пести.
При тази схема всички разходи на двойката са индивидуални, доходите на всички са неприкосновени. Всеки получава своята заплата и решава независимо как ще се харчи. За общите покупки двамата плащат по равно.
Недостатъка е неяснота и обединяване при изпълнение на общи семейни цели.
Ползи – финансова независимост , без кавги за пари
3) Смесен бюджет – тук попадат около 60 % от българските семейства
Най-често срещан вариант е да си разпределят разходите – примерно мъжа плаща разходите за колата, гориво, транспорт, битови сметки –ток,вода,интернет,разходи за храна и другите за жилището, а жената за домашни потреби, разходи за домакинството и деца като детски дрешки A за други разходите са се разбрали предварително кой ще събира за почивка, кой за образование на деца.
Има разбиране кой, кога и какво ще заплаща.
И тук имат отделни сметки в които събират излишъците си. Може и да има една обща сметка за по-големи покупки като имот, образование на дете, фонд Допълнителна пенсия.
4) Общ бюджет, тоест семейството да си разделя разходите и приходите по-равно независимо от това колко получава. Тоест събират се всички приходи и доходи в една обща банкова сметка и решавате за какво да отидат те. Идеята е при тези последни два варианта ( смесен и общ) да има общи семейни финансови цели.
При мен и съпругата ми винаги сме имали общ бюджет, говорим на тази теми и не ни е табу. Дори споделяме с децата си какви разходи имаме, как си правим бюджети , какви са ни дългосрочните цели. Единственото което не споделяме с тях е размер на доходите си, за да не започнат да се говорят или сравняват в училище и разни подобни.
5 вариант ) В практиката ми като финансов консултант, а и не само съм наблюдавал че има партньори които вземат много по-голяма заплата от бизнес или са на много висока ръководна позиция в обществото или компания и считат че примерно понеже са работили много и са вложили много усилия в това си начинание заслужават повече.
Където има това схващане обикновено общия бюджет откъм разходите трябва да се подели по равно. Ако общите разходи за 3000 лв, тоест и двамата дават по 1500 лв.
6 вариант ) – когато има разбиране, този който получава повече, плаща повече от разходите. Който получава повече, плаща повече.
7 вариант) – единият партньор изкарва много повече от другия, и заплатата на този който взема по-малко е за него си. Тоест отива за фонд Желания. Принципа е твоите са Общи, моите са си мои.
Независимо обаче от тези всички бюджети, всеки човек трябва да има фонд и аз съм човек, тези 10 % от общия бюджет или джобни ,лични пари за глезотии. Те се полагат на всеки член от семейството. Тези пари отиват за нашите желания, а не нужди. Нуждите се покриват от семейния бюджет.
Хубаво е да се споразумеем за тези разходи за развлечения, примерно при мъжа може да са спорт, фитнес,бира с приятели, лов, риболов, а при дамите – койтейл с приятелки, почивка, разкрасителни и козметични процедури, фитнес, шопинг. И след като сме се споразумяли да няма после вмешателства един към друг.
А когато говорим за децата , те също трябва да имат джобни иначе ние няма да можем да ги научим да управляваме парите си умно. Важно е и те да имат лични пари.
Също първо трябва да плащаме на себе си – тези 10 % които Харв Екър наименова за финансова свобода.
И така, стигаме до есенцията, кога да имаме обща банкова сметка с половинката си ? Предимства и недостатъци? Това е в зависимост кой модел на бюджет сме избрали.
По отношение на това колко банкови сметки да имате в семейството, за тези които работят на заплати – естествено е да имат две отделни разплащателни банкови сметки. Спестовните сметки (сметките извън разплащателните Ви сметки) могат да бъдат различни – две отделни индивидуални, може и да бъде и една обща за семейството. Разбира се, може да откриете и повече от две спестовни сметки, но дали си заслужава всичко това, предвид факта, че през последните години банките само начисляват такси за обслужване за всяка една индивидуална сметка и са с нулеви лихви по депозитите.
В повечето случаи в моята практика при вариантите със смесен бюджет парите, след като отидат по различните направления за разходите, за които сме се договорили,платили сме си 10 % фонд и аз съм човек, и 10 % финансова свобода, излишъците остават по самите сметки и евентуално имаме една обща спестовна сметка свързана с по-големи покупки като образование на деца, покупка на имот, разходи за достойнни старини. Докато при общия бюджет домакинствата имат една обща банкова сметка за всичко. Но тази банкова сметка е обикновено на името на единия титуляр. Не е съвместна сметка, за която ще дам пример по нататък.
Обикновено има и обща сметка, в която ще се събират пари за образование на децата, стартиращ капитал за бизнес на децата, помощ за закупуване на имот на децата. Според мен е хубаво да са в спестовна сметка поименно на самото дете. Другото което трябва да се реши кога ще бъдат достъпни тези сметки за децата – при навършване на детето на 18 години, при започване на университет, изплащане на ипотека. Такива сметки са освободени от такси. Единствен недостатък е че не могат да се използват преди навършването на детето на 18 год. Само с решение на съда евентуално за някакво лечение не дай си боже.
При общия бюджет може да има обща инвестиционна сметка за дългосрочните цели и две индивидуални за по-спекулативни цели.
И сега да назовем – Предимствата на общата банкова сметка:
• По добро финансово планиране: Двойките могат да си поставят общи финансови цели и да работят заедно за тяхното постигане.
• Укрепване на връзката: Споделянето на финансите може да изгради доверие и прозрачност във връзката. Можете да обсъждате финансовите си цели заедно и да работите в екип за постигането им
• Усещане за партньорство: Общата сметка може да укрепи връзката и да създаде чувство за споделено финансово бъдеще.
Недостатъци на общата банкова сметка, когато тя е на името на единия титуляр както най-често се среща в практиката :
• Потенциални конфликти при финансова изневяра, тоест ако единият тайничко използва пари за неща , които не са уговорени предварително
• Липса на финансова самостоятелност: Един от партньорите губи известна степен на контрол и разчита единствено на доверие.
• Правни усложнения при раздяла: Защото парите са специфичен вид движима вещ и Личните банкови сметки не са съпружеска имуществена общност и съответно не подлежат на делба при развод. Тоест другият съпруг не може да претендира за половината от сметката, на основание че са парите са общи на двамата. Разбира се може да подаде облгационен иск за неоснователно обогатяване, но ако това това се случи ще трябва да се обърнете към адвокат в семейното право да ви съдейства.
• Същото се отнася и за Всички финансови инструменти ( като взаимни фондове, акции и облигации ). Те не обект на СИО и са лична собственсот на техния титуляр.
Нека кажем нещо и за сключването на граждански брак. Когато ние сключваме граждански брак режимът на имуществената общност урежда имуществените отношения както по време на брака, така и по време на неговото евентуално прекратяване.
Общият режим, който се прилага е режим на съпружеска имуществена общност или СИО, което означава, че ако съпрузите не изберат друг вид режим или ако са непълнолетни автоматично се прилага този, което само по себе си означава, че всичко, което е придобито възмездно / срещу пари/ се превръща в общо имущество при идеални части ½ за единия съпруг и ½ за другия съпруг. Но тук при СИО правят изключение личните банкови сметки и инвестициите във финансови инструменти. Но те биха могли да бъдат уредени с брачен договор.
В заключение: Обща банкова сметка, която и на двамата титуляра не се предлага от 2018 г от почти нито една банка. Наскоро платформата Револют направиха такава Споделена сметка, която се открива много лесно и да ви кажа работи безупречно.
Но преди да вземете решение за откриване на обща банкова сметка имам предвид споделена е препоръчително да проведете откровен разговор с партньора си относно финансовите ви цели, навици и очаквания.
Имането на обща банкова сметка с половинката е лично решение, което зависи от много фактори и от специфичната ситуация на всяка двойка.
Фактори, които влияят върху решението:
• Финансовите цели на двойката: Искате ли да си купите дом, да пътувате или да спестите за пенсия?
• Финансовите навици на всеки партньор: Единият от вас склон ли е към импулсивни покупки, а другият – по-скоро пестелив
• Нивото на доверие между партньорите: Чувствате ли се комфортно да споделяте всичките си финансови данни с другия?
• Стратегия за разделяне на разходите: Как ще разпределите разходите между общата и личните сметки?
